Kan startlån dekke omkostninger ved boligkjøp?

Ja, startlån kan i noen tilfeller dekke omkostninger ved boligkjøp. Det betyr at kommunalt startlån ikke nødvendigvis bare kan brukes til selve kjøpesummen, men også til nødvendige kostnader som følger med kjøpet. Dette kan være viktig for søkere som mangler egenkapital og ikke har penger tilgjengelig til dokumentavgift, tinglysing eller andre utgifter ved overtakelse.

Det er likevel ikke slik at kommunen alltid dekker alle omkostninger automatisk. Kommunen må vurdere hele finansieringen, boligen, økonomien din og om lånet er forsvarlig. Startlån skal hjelpe deg til en trygg og egnet bolig, men lånet skal fortsatt betales tilbake.

Hvis du først vil forstå mer om selve låneordningen, kan du lese artikkelen om hva startlån kan brukes til. Omkostninger er en del av vurderingen når startlånet skal brukes til boligkjøp.

Hva menes med omkostninger?

Omkostninger er ekstra kostnader som kommer i tillegg til kjøpesummen. Når du kjøper bolig, er det derfor ikke nok å se på budet eller prisantydningen. Du må også regne med kostnader som følger med selve handelen.

Ved kjøp av selveierbolig kan dokumentavgiften bli en betydelig kostnad. I tillegg kommer ofte tinglysingsgebyr og andre mindre gebyrer. Ved kjøp av borettslagsleilighet er omkostningene ofte lavere, men fellesgjeld og felleskostnader kan til gjengjeld ha stor betydning for totaløkonomien.

Kommunen ser derfor ikke bare på hva boligen koster i annonsen. Den vurderer hva boligkjøpet faktisk vil koste deg samlet.

Startlån kan i noen saker gi fullfinansiering

Ved ordinært startlån kan kommunen i noen tilfeller gi fullfinansiering. Det betyr at lånet kan dekke hele boligkjøpet, og i enkelte saker også nødvendige omkostninger. Dette er særlig aktuelt hvis du ikke har egenkapital, men kommunen mener at du ellers er i målgruppen og har betalingsevne.

Manglende egenkapital er en vanlig grunn til at personer ikke får vanlig boliglån i bank. Startlån kan derfor være aktuelt nettopp der banken sier nei fordi du ikke har spart opp nok penger.

Det betyr likevel ikke at alle uten egenkapital får dekket omkostningene. Kommunen må se om lånet samlet blir forsvarlig. Du kan lese mer om dette i artikkelen om egenkapital ved kommunalt startlån.

Omkostninger påvirker hvor mye du kan kjøpe for

Hvis kommunen gir deg en låneramme, må du vite om omkostningene er inkludert i rammen. Dette er svært viktig før du går inn i en budrunde. Hvis du får en ramme på et bestemt beløp, men omkostningene kommer i tillegg, kan du i praksis ha mindre å by for enn du tror.

Eksempel: Hvis du kan få startlån innenfor en totalramme, og omkostningene er høye, må budet ditt være lavere for at totalen skal holde seg innenfor rammen. Hvis du ikke tar hensyn til dette, kan du risikere å by for høyt.

Derfor bør du alltid avklare med kommunen om lånerammen gjelder hele kjøpet, inkludert omkostninger. Dette er særlig viktig hvis du planlegger å delta i budrunde med startlån.

Selveierbolig og dokumentavgift

Ved kjøp av selveierbolig må du som regel betale dokumentavgift. Denne kommer i tillegg til kjøpesummen og kan utgjøre et stort beløp. For personer uten egenkapital kan dette være en stor hindring.

Hvis startlånet skal dekke både kjøpesum og dokumentavgift, blir det totale lånebeløpet høyere. Kommunen må derfor vurdere om du tåler den samlede kostnaden. Det hjelper ikke at du får dekket omkostningene hvis lånet etterpå blir for dyrt å betale.

Dette er en del av kommunens vurdering av betalingsevne. Kommunen ser på inntekt, gjeld, faste utgifter og hva du har igjen til livsopphold.

Borettslagsleilighet og lavere omkostninger

Ved kjøp av borettslagsleilighet er omkostningene ofte lavere enn ved kjøp av selveierbolig. Dette kan gjøre borettslagsleilighet mer aktuelt for noen som søker startlån.

Men lavere omkostninger betyr ikke automatisk at boligen er billigere i praksis. Borettslagsboliger kan ha fellesgjeld og felleskostnader som påvirker de månedlige utgiftene. Kommunen vil derfor se på totaløkonomien, ikke bare omkostningene ved kjøpet.

Hvis du vurderer borettslagsbolig, bør du lese mer om kjøp av borettslagsleilighet med startlån.

Kommunen vurderer om boligen er nøktern og egnet

Omkostninger kan dekkes bare hvis boligkjøpet samlet sett vurderes som forsvarlig. Boligen må være nøktern og egnet. Det betyr at den må passe behovet ditt, men ikke være dyrere enn nødvendig.

Hvis omkostningene gjør totalprisen for høy, kan kommunen si nei eller be deg se etter en rimeligere bolig. Dette kan skje selv om selve boligen virker passende.

Hvis du er usikker på hva kommunen legger i dette, kan du lese mer om hva nøktern og egnet bolig betyr ved startlån.

Avklar omkostningene før du byr

Før du legger inn bud, bør du ha full oversikt over omkostningene. Spør megler om totale kjøpskostnader, og spør kommunen om disse kan inngå i finansieringen. Ikke anta at alt automatisk dekkes.

Du bør også sjekke om finansieringsbeviset gjelder total kjøpesum med omkostninger, eller bare selve boligens pris. Dette kan være avgjørende for hvor høyt du faktisk kan by.

Startlån kan altså dekke omkostninger ved boligkjøp i enkelte saker, men det må vurderes konkret. Det viktigste er at totalfinansieringen blir realistisk, at boligen er egnet, og at du har økonomi til å betale lånet etter at kjøpet er gjennomført.