Hva gjør du hvis kommunen sier du har for lav betalingsevne?

Hvis kommunen sier at du har for lav betalingsevne til startlån, betyr det at den mener økonomien din ikke tåler lånet slik situasjonen er nå. Det kan være frustrerende, særlig hvis du har et reelt boligbehov og vanlig banklån ikke er mulig. Samtidig er betalingsevne et av de viktigste punktene i en startlånsøknad. Kommunen skal ikke gi deg et lån som gjør at du risikerer å få nye betalingsproblemer eller miste boligen senere.

For lav betalingsevne betyr ikke nødvendigvis at startlån er umulig for alltid. Det betyr at noe må endres, dokumenteres bedre eller vurderes på nytt. Kanskje inntekten kan økes. Kanskje gjelden må ryddes opp. Kanskje du må se etter en rimeligere bolig, lavere felleskostnader eller en annen løsning som gir lavere månedlige utgifter.

Før du bestemmer deg for hva du skal gjøre videre, bør du lese avslaget nøye. Hvis du vil forstå flere mulige avslagsgrunner, kan du se artikkelen om avslag. Denne artikkelen handler spesielt om hva du kan gjøre når problemet er betalingsevne.

Hva betyr for lav betalingsevne?

Betalingsevne handler om hvor mye du faktisk har råd til å betale hver måned. Kommunen ser ikke bare på inntekten din, men på hele økonomien. Den vurderer inntekt, gjeld, faste utgifter, boutgifter, barn, livsopphold og hvor mye du vil sitte igjen med etter at lånet er betalt.

Du kan derfor ha fast inntekt og likevel få avslag. Hvis gjelden er høy, utgiftene er store eller boligen du ønsker å kjøpe er for dyr, kan kommunen mene at økonomien ikke tåler startlån.

Dette gjelder også hvis du har lav, men stabil inntekt. For eksempel kan uføretrygd, pensjon eller annen fast inntekt være forutsigbar, men likevel for lav til at et bestemt lån er forsvarlig.

Start med å finne ut hva kommunen har lagt til grunn

Det første du bør gjøre, er å sjekke hvilke tall kommunen har brukt. Har den lagt til grunn riktig inntekt? Stemmer gjelden? Har den tatt med utgifter som ikke lenger gjelder? Har den oversett inntekter eller endringer i økonomien?

Noen ganger bygger avslaget på riktige tall. Andre ganger kan kommunen ha manglet dokumentasjon eller brukt gamle opplysninger. Hvis du mener vurderingen er feil, bør du samle dokumentasjon som viser det.

Dette kan være nye lønnsslipper, trygdevedtak, nedbetalingsbekreftelser, bankutskrifter, gjeldsoversikt eller dokumentasjon på lavere faste utgifter. Du kan også lese mer om kommunens vurdering for å se hvilke punkter som ofte er viktige.

Lag et realistisk budsjett

Hvis kommunen mener du har for lav betalingsevne, bør du lage et realistisk budsjett. Ikke et optimistisk budsjett der du kutter alt ned til et minimum, men et budsjett som viser hvordan økonomien faktisk fungerer i hverdagen.

Budsjettet bør vise inntekter, husleie eller forventede boutgifter, gjeldsbetaling, strøm, forsikring, transport, mat, telefon, internett, barnehage, SFO, medisiner og andre nødvendige utgifter.

Et godt budsjett kan hjelpe deg på to måter. For det første ser du selv hvor pengene går. For det andre kan du bruke budsjettet til å vise kommunen at du har oversikt. Hvis tallene viser at økonomien faktisk tåler et lavere lån eller en rimeligere bolig, kan det være grunnlag for ny vurdering senere.

Se om boligvalget er for dyrt

Noen ganger er det ikke hele startlånsøknaden som er problemet, men boligen du ønsker å kjøpe. Kommunen kan mene at betalingsevnen er for lav fordi boligen har for høy pris, for høye felleskostnader, for stor fellesgjeld eller for høye totale boutgifter.

Da kan løsningen være å se etter en rimeligere bolig. Det kan også være aktuelt å vurdere mindre bolig, annen beliggenhet, lavere felleskostnader eller bolig med mindre vedlikeholdsbehov.

Hvis du vurderer bolig på nytt, kan det være nyttig å lese om bolig med startlån. Startlån handler ikke bare om å få lån, men om å finne en bolig som er trygg å eie over tid.

Sjekk om felleskostnader og fellesgjeld trekker ned

Ved kjøp av borettslagsleilighet kan felleskostnader og fellesgjeld ha mye å si for betalingsevnen. En leilighet kan ha lav prisantydning, men likevel være dyr hver måned hvis felleskostnadene er høye.

Kommunen ser på totaløkonomien. Hvis felleskostnadene er høye, kan det redusere hvor mye du kan få i startlån. Det kan også føre til avslag hvis kommunen mener at månedskostnaden blir for høy.

Derfor bør du alltid sjekke salgsoppgaven nøye. Se på innskudd, fellesgjeld, totalpris, felleskostnader og eventuelle varslede økninger. Hvis du vurderer borettslag, kan du lese mer om borettslag.

Reduser gjeld hvis det er mulig

Gjeld er en vanlig grunn til at betalingsevnen blir vurdert som for lav. Hvis mye av inntekten din allerede går til forbrukslån, kredittkort, billån, inkasso eller andre lån, blir det mindre igjen til bolig.

Det kan derfor være lurt å se om noe gjeld kan reduseres før du søker på nytt. Små kredittkortsaldoer, dyre smålån og aktive inkassokrav kan svekke søknaden mer enn mange tror.

Hvis du klarer å betale ned dyr gjeld, avslutte kreditter eller lage bedre betalingsavtaler, kan det styrke økonomien. Kommunen vil ofte se positivt på at du har tatt grep og fått bedre kontroll.

Du kan lese mer om gjeld og hvordan det påvirker startlån.

Vurder om gjelden bør refinansieres

Noen ganger er ikke totalgjelden det eneste problemet. Problemet kan være at gjelden er dyr, uoversiktlig eller har høye månedlige betalinger. Da kan refinansiering være aktuelt, men dette må vurderes nøye.

Vanlig refinansiering gjennom bank kan noen ganger gi lavere månedskostnader. Men hvis du har betalingsanmerkninger eller svak økonomi, kan det være vanskelig å få refinansiering på gode vilkår.

Startlån kan i noen tilfeller brukes til refinansiering, men da må formålet være knyttet til bolig, for eksempel å beholde en egnet bolig. Det er ikke en generell ordning for å rydde opp i all forbruksgjeld. Les mer om refinansiering hvis dette er relevant for deg.

Hvis gjelden er alvorlig: vurder gjeldsordning

Hvis gjelden er så stor at du ikke realistisk kan betale den ned, kan det være aktuelt å undersøke gjeldsordning. Gjeldsordning er en løsning for personer med alvorlige og varige gjeldsproblemer, der man får en ordnet måte å håndtere gjelden på over tid.

Gjeldsordning er ikke en enkel snarvei til startlån. Tvert imot kan det gjøre en startlånsøknad mer komplisert mens ordningen pågår. Men hvis økonomien din er helt fastlåst av gjeld, kan gjeldsordning være et nødvendig steg for å få kontroll på livet og økonomien.

Hvis kommunen sier at betalingsevnen er for lav på grunn av stor gjeld, bør du vurdere om vanlig nedbetaling er realistisk. Hvis svaret er nei, kan du kontakte økonomisk rådgivning i kommunen eller NAV for å få veiledning om gjeldsordning og andre muligheter.

Øk inntekten hvis det er realistisk

I noen saker er inntekten hovedproblemet. Da kan det være verdt å se på om inntekten kan økes. Det kan for eksempel være gjennom høyere stillingsprosent, ekstra vakter, ny jobb, mer stabil inntekt eller avklaring av rettigheter til ytelser.

For noen er dette realistisk. For andre er det ikke mulig, for eksempel ved varig sykdom, uføretrygd eller pensjon. Kommunen vil likevel vurdere den inntekten du faktisk har og kan dokumentere.

Hvis du får økt inntekt etter avslaget, bør du dokumentere dette før du søker på nytt. Nye lønnsslipper, arbeidskontrakt eller vedtak om varig ytelse kan være viktig.

Sjekk om du har krav på ytelser eller støtte

Noen har lav betalingsevne fordi de ikke mottar ytelser eller støtte de faktisk har rett på. Det kan være bostøtte, barnetrygd, barnebidrag, overgangsstønad, sosialhjelp i en midlertidig situasjon eller andre ordninger.

Dette betyr ikke at slike ytelser automatisk gjør at du får startlån. Men de kan påvirke den samlede økonomien og gjøre bildet mer riktig.

Bostøtte kan for eksempel være relevant for noen med lave inntekter og høye boutgifter. Hvis dette gjelder deg, kan du lese mer om startlån og bostøtte i artikkelen om bostøtte, dersom den siden er publisert.

Senk faste utgifter der det er mulig

Hvis inntekten ikke kan økes, kan det være nødvendig å se på utgiftene. Noen faste utgifter er vanskelige å gjøre noe med, men andre kan reduseres.

Eksempler kan være abonnementer, forsikringer, telefonavtaler, strømavtaler, transportkostnader, dyre kreditter eller andre løpende utgifter. Små beløp kan virke ubetydelige hver for seg, men samlet kan de påvirke betalingsevnen.

Kommunen vil ikke forvente at du lever uten vanlige nødvendigheter. Men hvis budsjettet viser mange høye eller unødvendige faste utgifter, kan det svekke søknaden. Et strammere og mer oversiktlig budsjett kan gjøre det lettere å vurdere startlån senere.

Ikke ta opp ny gjeld

Hvis kommunen allerede mener at betalingsevnen er for lav, bør du være svært forsiktig med ny gjeld. Nye kredittkort, forbrukslån, handlekontoer eller billån kan gjøre situasjonen verre.

Ny gjeld viser også kommunen at økonomien kanskje ikke er under kontroll. Det kan svekke både en ny søknad og en eventuell klage.

Hvis du planlegger å søke startlån på nytt, bør du bruke tiden på å rydde opp, ikke bygge opp mer gjeld. Det gjelder også små lån og kreditter som virker ufarlige på kort sikt.

Betalingsanmerkning må håndteres

Hvis lav betalingsevne henger sammen med betalingsanmerkning eller inkasso, bør dette håndteres før du søker på nytt. Kommunen må se at økonomien er mer stabil enn før.

Har du betalingsanmerkning, bør du finne ut hvilket krav den gjelder, om kravet er betalt, og om anmerkningen kan slettes. Har du inkasso, bør du skaffe oversikt og lage betalingsavtaler der det er mulig.

Du kan lese mer om betalingsanmerkning hvis dette er en del av avslaget.

Vurder lengre nedbetalingstid eller lavere lånebeløp

Noen ganger kan lav betalingsevne skyldes at lånet du søker om er for høyt, eller at månedskostnaden blir for stor. Da kan en lavere låneramme eller lengre nedbetalingstid være noe kommunen vurderer.

Lengre nedbetalingstid kan gi lavere månedlige avdrag, men det kan også gjøre lånet dyrere totalt. Kommunen må derfor vurdere om dette er riktig og forsvarlig i din sak.

Du bør også selv vurdere hva som er realistisk. Kanskje er løsningen ikke å presse gjennom samme lånebeløp, men å finne en billigere bolig som passer bedre til økonomien.

Les gjerne mer om rente og nedbetalingstid hvis månedskostnaden er hovedproblemet.

Se om du kan søke sammen med noen

I noen tilfeller kan det være aktuelt å søke sammen med ektefelle, samboer eller en annen person i husstanden. To inntekter kan gi bedre betalingsevne enn én.

Dette er likevel ikke noe man bør gjøre bare for å få lån. Den som søker sammen med deg, tar også økonomisk ansvar. Kommunen vil vurdere hele husstandens økonomi, inkludert inntekt, gjeld og faste utgifter.

Hvis samboer eller ektefelle har mye gjeld eller usikker inntekt, er det ikke sikkert saken blir bedre. Det kan i noen tilfeller gjøre vurderingen mer komplisert.

Når bør du klage?

Hvis du mener kommunen har vurdert betalingsevnen feil, kan det være aktuelt å klage. Det kan for eksempel være hvis kommunen har brukt feil inntekt, tatt med gjeld som er nedbetalt, oversett dokumentasjon eller ikke vurdert viktige forhold.

En klage bør være konkret. Ikke skriv bare at du er uenig. Forklar hvilke tall eller vurderinger som er feil, og legg ved dokumentasjon.

Hvis kommunen derimot har brukt riktige tall, og økonomien faktisk ikke tåler lånet, er det ikke sikkert klage hjelper. Da kan det være bedre å forbedre økonomien og søke på nytt senere. Les mer om klage hvis du vurderer dette.

Når bør du sende ny søknad?

Ny søknad kan være aktuelt hvis noe har endret seg etter avslaget. Det kan være høyere inntekt, lavere gjeld, bedre dokumentasjon, rimeligere bolig eller mer stabil økonomi.

Det er sjelden lurt å sende ny søknad med nøyaktig samme opplysninger. Da blir resultatet ofte det samme. En ny søknad bør vise tydelig hva som er forbedret.

Du kan lese mer om ny søknad hvis du vurderer å prøve igjen senere.

Få hjelp til økonomien

Hvis betalingsevnen er for lav, kan det være lurt å be om hjelp til å gå gjennom økonomien. Mange kommuner tilbyr økonomisk rådgivning, og NAV kan også være et sted å starte for økonomisk veiledning.

En rådgiver kan hjelpe deg med budsjett, gjeldsoversikt, betalingsavtaler og vurdering av gjeldsordning. Dette kan være nyttig selv om målet ditt er startlån, fordi en ryddigere økonomi kan gjøre en senere søknad sterkere.

Det kan også gi deg et mer realistisk bilde av hva du faktisk har råd til. Noen ganger viser gjennomgangen at startlån kan være mulig med lavere lånebeløp. Andre ganger viser den at økonomien må ryddes mer opp først.

Bruk avslaget som en arbeidsliste

Et avslag på grunn av lav betalingsevne kan føles hardt, men det gir også informasjon. Det viser hva kommunen mener ikke fungerer i økonomien akkurat nå.

Bruk avslaget som en arbeidsliste. Hvis problemet er gjeld, jobb med gjelden. Hvis problemet er for høy boligkostnad, se etter billigere bolig. Hvis problemet er manglende dokumentasjon, samle bedre vedlegg. Hvis inntekten er for usikker, se om den kan dokumenteres bedre eller stabiliseres.

Startlån skal være en trygg løsning, ikke en ny økonomisk belastning. Når betalingsevnen er for lav, handler veien videre om å finne ut om økonomien kan styrkes, kostnadene kan senkes eller boligløsningen må tilpasses bedre til det du faktisk kan bære over tid.